Întrebări și răspunsuri ( FAQ )
Întrebări frecvente ( Frequently asked question )
Asigurarea obligatorie a locuinţelor, care se aplică din data de 15 iulie, a stârnit foarte multe reacţii din partea proprietarilor de case. În următoarele şase luni peste opt milioane de proprietari de locuinţe trebuie să încheie o asigurare care costă 10 sau 20 de euro pe an, în funcţie de materialele din care sunt construite locuinţele respective. Dacă aveţi întrebări referitoare la asigurarea obligatorie, trimiteţi-le pe e-mail la adresa zf24@zf.ro. Timp de o săptămână, Ziarul Financiar va publica în fiecare zi 10 întrebări şi răspunsuri despre asigurarea obligatorie a locuinţelor.
1. Sunt proprietar de locuinţă. Ce trebuie să fac?
Proprietarii de locuinţe trebuie să încheie asigurarea obligatorie în maximum 6 luni de la aplicarea legii, adică până la data de 15 ianuarie 2011, în caz contrar fiind sancţionaţi de primărie cu o amendă cuprinsă între 100 şi 500 de lei. Cei care au deja o asigurare facultativă trebuie să încheie poliţa obligatorie în maximum 5 zile de la expirarea celei facultative.
2.Unde poate fi încheiată asigurarea obligatorie?
Poliţa de asigurare obligatorie pentru locuinţă poate fi încheiată în orice agenţie a celor 13 asigurători membri ai PAID sau de la agenţii acestora. În zonele rurale unde asigurătorii nu au puncte de lucru aceştia vor trimite agenţi care să vândă poliţe.
3. Ce acte sunt necesare pentru încheierea poliţei?
Potrivit preşedintelui PAID, Marius Bulugea, proprietarii pot încheia această poliţă doar cu buletinul.
4. Asigurătorii au oferte standard?
Cei 13 asigurători care fac parte din Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor (PAID) – Groupama, Astra, Uniqa, Generali, Ardaf, Euroins, Carpatica Asig, Grawe, Credit Europe, ABC, Certasig, City şi Platinum – au oferte standard, preţul asigurării fiind acelaşi, de 10 sau 20 de euro pe an. Totuşi, unii asigurători ar putea vinde acest produs “la pachet” cu alte asigurări, la preţuri mai mici.
5. Pe ce mizează companiile de asigurări?
Firmele de asigurări au intrat în PAID pentru a avea acces la o bază uriaşă de clienţi: proprietarii celor peste 8,3 milioane de locuinţe din România. Asigurătorii mizează pe cross-selling, adică pe posibilitatea de a le vinde clienţilor – odată stabilită o relaţie cu aceştia – şi alte tipuri de asigurări, pe lângă cea obligatorie.
6.Cât câştigă asigurătorul din această asigurare?
Companiile de asigurări membre ale PAID câştigă un comision de 10% din prima plătită de client, adică 1 euro în cazul poliţelor de 10 euro pe an şi 2 euro în cazul celor de 20 de euro pe an. Primele colectate de cele 13 firme de asigurări sunt transferate ulterior la PAID, companiile rămânând cu comisionul.
7. Va fi aceeaşi mobilizare de forţe de vânzare ca în cazul pensiilor private?
Perspectiva încasării de comisioane prin vânzarea unei poliţe obligatorii şi foarte simplu de explicat clientului ar putea atrage la fel de mulţi agenţi ca în campania de lansare a fondurilor de pensii private de la sfârşitul lui 2007, adică 200.000-300.000 de persoane. Deja pe internet şi pe e-mail circulă anunţuri cu titluri “Atenţie întreprinzători! O şansă de câştig oferită de stat!” prin care se încearcă atragerea de agenţi care să vândă poliţe obligatorii. Având în vedere un comision de 2 euro pe poliţă, un agent poate câştiga aproape 1.000 de euro dacă asigură apartamentele din şase blocuri (cu patru apartamente pe etaj, nouă etaje şi două scări).
8. Ce locuinţe nu pot fi asigurate?
Singurele locuinţe care nu vor putea fi asigurate sunt cele cu “bulină roşie”, riscul ca acestea să se prăbuşească la primul cutremur mai puternic fiind semnificativ. În rest, pot fi asigurate toate locuinţele care au fost construite în baza unor autorizaţii eliberate de autorităţile locale, înclusiv cele din zone în care inundaţiile au devenit deja o certitudine aproape în fiecare an.
9. Cât costă o asigurare facultativă pentru locuinţă?
Asigurarea obligatorie nu acoperă nici pe departe valoarea reală a locuinţei, sumele asigurate fiind foarte mici, de 10.000 sau 20.000 de euro pe an, în funcţie de tipul casei. De asemenea, prin această poliţă nu se asigură bunurile din casă. O asigurare facultativă pentru o locuinţă de 50.000 de euro, situată în Bucureşti şi construită în 1980, costă între 50 şi 100 de euro pe an.
10. Cum este cotaţia la asigurările obligatorii faţă de cele facultative?
Asigurarea obligatorie este încheiată la o cotaţie (raportul dintre prima anuală şi suma asigurată) de 0,1%. În cazul poliţelor facultative, cotaţiile practicate de asigurători sunt de 0,1%-0,2%, dar acestea acoperă mult mai multe riscuri.
11. “Am contractat un credit pentru nevoi personale cu ipotecă. Cu acestă ocazie am semnat un contract de asigurare a apartamentului pe care s-a pus ipotecă cu societatea Omniasig. Contractul pentru asigurare este semnat pe o perioadă de 12 ani cu plata anuală a ratei pentru asigurare. Apartamentul este asigurat la o valoare de 126.200 euro (valoare rezultată în urma unei evaluari efectuate de un consultant al băncii). Cum se precedează în acest caz? Sunt obligat să fac şi asigurare obligatorie?”
Legislaţia prevede faptul că asigurarea obligatorie trebuie să fie încheiată chiar şi de cei care au deja o poliţă facultativă. După expirarea anului de asigurare în curs, proprietarul locuinţei trebuie să încheie şi o asigurare obligatorie, chiar dacă poliţa facultativă este încheiată pe mai mulţi ani. Având în vedere că Omniasig nu face parte din Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor (PAID), va trebui să mergeţi la unul din cei 13 membri ai PAID, care emit asigurări obligatorii. Aceştia sunt Groupama, Astra, Uniqa, Generali, Ardaf, Euroins, Carpatica Asig, Grawe, Credit Europe, ABC, Certasig, City şi Platinum. “Asiguratul are posibilitatea să renegocieze asigurarea facultativă, astfel încât această să acopere doar partea din sumă pe care nu o acoperă poliţa obligatorie”, afirmă Radu Popescu, consilier în cadrul PAID. În final, cel mai probabil este că veţi plăti aproximativ acelaşi preţ ca şi în anii trecuţi (dar de data aceasta pentru două asigurări – facultativă şi obligatorie), deoarece asigurătorul la care aveţi poliţa facultativă (în acest caz, Omniasig), va scădea 20.000 de euro din suma asigurată pentru riscurile de cutremur, inundaţie şi alunecare de teren. Dar, deşi veţi avea aceleaşi costuri, veţi pierde timp deoarece veţi face mai multe drumuri pentru a încheia aceste asigurări.
12. “Cum este posibil să ni se impună o asigurare obligatorie când deja avem asigurare pentru locuinţă pentru toate riscurile? În caz de daune, asigurătorii vor mai despăgubi dacă mai există o polita încheiată pentru acelaşi imobil? Este corectă supraasigurarea pentru acelaşi imobil? Ce înseamnă Cei care au deja o asigurare facultativă trebuie să încheie poliţa obligatorie în maximum 5 zile de la expirarea celei facultative? După ce expiră poliţa facultativă, vom încheia alta nouă, asta înseamnă că nu vom mai face asigurarea obligatorie?”
Încheierea asigurării obligatorii nu înseamnă supraasigurare. Dacă aveţi o locuinţă de 100.000 de euro şi cumpăraţi poliţa obligatorie cu suma asigurată de 20.000 de euro (şi primă de 20 de euro pe an), poliţa facultativă va acoperi riscurile de cutremur, inundaţie şi alunecare de teren doar în limita a 80.000 de euro. În schimb, celelalte riscuri (furt din casă, incendiu etc.) vor fi acoperite în limita a 100.000 de euro. În cazul producerii unuia din riscurile acoperite de poliţa obligatorie, asigurătorul la care aţi încheiat-o va plăti primul daunele. Dacă paguba este mai mare de 20.000 de euro, restul sumei este plătită de asigurătorul la care aţi încheiat poliţa facultativă.
13. “Pot să închei asigurarea obligatorie la altă companie decât cea la care am asigurarea facultativă pentru locuinţă?”
Da, puteţi încheia poliţa obligatorie la alt asigurător decât cel la care aveţi poliţa facultativă. Poliţe obligatorii vând cei 13 membri ai PAID: Astra, Uniqa, Generali, Ardaf, Euroins, Carpatica Asig, Grawe, Credit Europe, ABC, Certasig, City şi Platinum. Dacă aveţi deja poliţa obligatorie, trebuie să îi menţionaţi acest lucru asigurătorului la care încheiaţi poliţa facultativă, astfel încât să scadă 10.000 de euro sau 20.000 de euro din suma asigurată pentru riscurile de cutremur, inundaţii şi alunecări de teren şi să ajusteze tariful.
14. “Asigurarea obligatorie acoperă şi riscurile de incendiu şi furt?”
Nu, asigurarea obligatorie a locuinţei acoperă numai trei riscuri: cutremur, alunecare de teren şi inundaţie. Pentru a acoperi şi celelalte riscuri, trebuie să încheiaţi o asigurare facultativă. Asigurările facultative vă despăgubesc în cazul producerii următoarelor riscuri: cutremur, inundaţie, inundaţie ca urmare a defecţiunii instalaţiilor, furt/tâlhărie, furtună, grindină, incendiu, explozie, trăsnet, cădere de aparate de zbor, viitură, vandalism, greve/revolte şi altele.
15. “Există o suprafaţă minimă a locuinţei de la care asigurarea devine obligatorie?”
Nu, legea prevede asigurarea tuturor locuinţelor construite cu autorizaţie, indiferent de suprafaţa acestora. Sunt excluse doar locuinţele încadrate la clasa I de risc seismic, adică cele cu “bulină roşie”.
16. “Cei care au locuinţe situate în zone cu risc seismic mai mare sau cu risc mai mare de inundaţii plătesc aceeaşi primă cu cei din zone unde gradul de risc este mai mic?”
Da, prima de asigurare este aceeaşi în cazul tuturor locuinţelor, de 10 sau 20 de euro pe an, indiferent de zonă, potrivit legii asigurărilor obligatorii.
17. “Locuinţa mea este din lemn. Cât trebuie să plătesc pentru asigurarea obligatorie: 10 sau 20 de euro?”
În cazul locuinţelor cu structură de rezistenţă din lemn, prima anuală este de 20 de euro. Legea asigurărilor obligatorii împarte locuinţele în două categorii: tip A (cu primă de 20 de euro pe an) şi tip B (cu primă de 10 euro pe an). Locuinţele de tip A sunt cele cu structură de rezistenţă din beton armat, metal sau lemn sau cu pereţi exteriori din piatră, cărămidă arsă sau din orice alte materiale tratate termic/chimic. Locuinţele de tip B sunt cele cu pereţi exteriori din cărămidă nearsă sau orice alte materiale netratate termic sau chimic, un exemplu fiind casele din chirpici.
18. “Câte locuinţe din România sunt asigurate prin poliţe facultative?”
Potrivit datelor Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor, din cele 8,3 milioane de locuinţe care există în România, 24% sunt asigurate prin poliţe facultative, adică 2 milioane de locuinţe. Însă, potrivit asigurătorilor, circa jumătate din acestea nu sunt asigurate la valoarea reală, ci pentru sume mai mici.
19. “Poliţa obligatorie pentru locuinţă acoperă şi bunurile din casă?”
Nu, asigurarea obligatorie acoperă doar daunele suferite de construcţia în sine, fără bunuri. În schimb, bunurile pot fi asigurate prin poliţe facultative.
20. “În cazul în care deţin o asigurare facultativă care expiră la finele lunii iulie 2010, pot să o reînnoiesc pentru încă un an şi ulterior, peste câteva luni, să închei şi asigurarea obligatorie? Sau trebuie neapărat să o închei întâi pe cea obligatorie?”
Legislaţia prevede faptul că, dacă aveţi o poliţă facultativă în vigoare la momentul începerii aplicării asigurărilor obigatorii (15 iulie), trebuie să cumpăraţi poliţa obligatorie în maximum 5 zile de la expirarea celei facultative. În cazul dvs., la sfârşitul lunii ar trebui să încheiaţi o poliţă obligatorie şi să reînnoiţi asigurarea facultativă.
Sursa: http://www.zf.ro
